Comment bien négocier son crédit immobilier ?
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À l’heure de concrétiser votre projet immobilier, vous êtes en phase de recherche d’un financement. Après avoir négocié avec succès pour acheter votre appartement ou votre maison au meilleur prix, vous aimeriez négocier brillamment votre crédit immobilier. Obtenir des conditions d’emprunt avantageuses peut vous permettre d’économiser une somme rondelette sur le montant global de votre opération. Mais comment bien négocier son prêt immobilier ? Quels éléments du crédit est-il possible de faire diminuer ? Quels arguments utiliser pour convaincre votre banquier ? Orpi vous guide pour savoir comment bien négocier votre crédit immobilier, et vous donne les clés pour une négociation réussie.
Quels arguments pour négocier votre crédit immobilier ?
Négocier brillamment son crédit immobilier ne s’improvise pas. Vous devez lister vos points forts et les utiliser. Vous allez donc devoir préparer votre argumentaire, en fonction de vos atouts. Si le doute vous assaille, vous pouvez confier cette tâche à un courtier en immobilier. Rompu à ce genre d’exercice, il saura trouver les arguments pour bien négocier votre prêt immobilier et vous obtenir les meilleures conditions d’emprunt.
Un faible taux d’endettement
La législation limite le taux d’endettement des ménages à 35 %. En matière d’emprunt, ce taux détermine votre capacité de remboursement. Au-delà de ce pourcentage, il y a peu de chances pour qu’un organisme de crédit vous accorde un prêt. Pour calculer votre taux d’endettement, la formule est la suivante :
Votre taux d’endettement = (vos charges fixes + la mensualité de l’emprunt)
vos revenus
Vos charges fixes, en général, représentent vos autres crédits en cours. Donc, si votre taux d’endettement est faible car vous n’avez aucun autre crédit en cours, vous disposez d’un argument de poids pour négocier votre prêt immobilier.
Un reste à vivre confortable
Combien vous restera-t-il après avoir honoré votre mensualité de prêt immobilier ? Le reste à vivre est la somme dont vous disposez pour subvenir à vos besoins une fois vos crédits déboursés. C’est ce qui vous permet d’assurer les dépenses quotidiennes pour l’alimentation, l’habillement ou encore les loisirs. Les banques estiment que le reste à vivre optimum doit se situer entre 400 et 600 euros pour un couple et de 150 euros de plus par personne supplémentaire au foyer. Si votre reste à vivre est supérieur à ce montant, vous disposez d’un argument intéressant pour bien négocier votre crédit immobilier.
Une gestion financière saine
Dans le cadre de votre demande de financement, vous devez fournir vos 3 derniers relevés de compte. L’analyse de ces documents renseigne votre banquier sur votre façon de gérer vos finances. Ce n’est pas un scoop, le découvert bancaire est la bête noire de tous les organismes prêteurs. Un découvert récurrent chaque fin de mois, l’existence d’un ou plusieurs crédits à la consommation ou encore la présence d’incidents de paiement de vos prêts en cours peuvent laisser penser que vous vivez au-dessus de vos moyens. Dans ce genre de cas, votre demande de prêt immobilier risque fort de ne pas aboutir. Mais pas de panique, un refus de crédit n’est pas une fatalité et des solutions existent.
En revanche, des relevés de comptes propres et sans découvert ni autres aléas révèlent une gestion saine de votre budget. Cet élément plaide en votre faveur pour négocier votre prêt immobilier.
Un apport personnel conséquent
Dans les conjonctures actuelles, l’apport personnel est indispensable pour obtenir un crédit immobilier. Plus cet apport est important, plus il constitue un argument de poids pour négocier votre prêt immobilier.
Négocier votre prêt immobilier : pour obtenir quoi ?
Un prêt immobilier brillamment négocié peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur le montant total de votre opération. C’est pourquoi chaque poste mérite que vous vous y attardiez.
Faire baisser le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt nominal de votre emprunt est LE point à négocier en priorité. Plus vos arguments sont solides et étayés, plus vous avez de chances d’obtenir un rabais conséquent sur ce taux.
Raboter les frais de dossier
Les frais de dossier représentent entre 0,5 % et 1,5 % du montant du capital emprunté. Avec de bons arguments, vous pouvez les faire diminuer de façon conséquente, voire vous les faire offrir, alors à vous de jouer !
Réduire le coût de l’assurance emprunteur
La loi Lagarde de 2010 autorise les emprunteurs à choisir une assurance indépendante de la banque prêteuse par le biais de la délégation d’assurance. Ceci vous permet de faire jouer la concurrence en la matière. Ne vous en privez surtout pas, quelques milliers d’euros peuvent se trouver à la clé de cette négociation.
Optimiser les conditions de remboursement
Les conditions de remboursement de votre crédit immobilier sont elles aussi négociables. Même si certaines dispositions ne sont pas mises en œuvre immédiatement, elles peuvent vous servir ultérieurement. C’est le cas, par exemple, des indemnités de remboursement anticipé. En les négociant à la baisse dès le départ, elles seront allégées si un jour vous avez la possibilité de solder votre crédit plus rapidement.
À retenir
- Bien négocier votre crédit immobilier peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur le coût global de votre financement ;
- Présentez un dossier emprunteur complet et soigné et travaillez vos points forts et votre argumentaire avant d’entamer les négociations ;
- Si vous n’avez pas la fibre négociatrice, le mieux est de faire appel à un courtier en immobilier, spécialiste de cet exercice ;
- Plusieurs postes sont négociables dans un prêt immobilier : le taux d’intérêt, mais également les frais de dossier ou encore l’assurance emprunteur. N’hésitez pas à actionner tous les leviers à votre disposition.
Sources :
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